La operación en México de los bancos digitales y cuya propiedad se origina en fondos globales se ha convertido en un reto para las autoridades porque nuestras leyes y reglamentos son obsoletos. Un banco como Revolut, Nu o Plata, más que un grupo de control o un propietario dueño, tienen propietarios con muchos inversionistas.

Vea el caso de Plata Card: Tecnologías Diffiere, SAPI, cuyo director general es Neri Tollardo, recibió un financiamiento de 100 millones de dólares de Fasanara Capital, un fondo global que también administra una plataforma tecnológica, con sede en Londres, que entre sus cualidades está el especializarse en invertir en las primeras etapas de plataformas tecnológicas.

Ese crédito es un estructurado para fondear el crecimiento de su cartera que ya superó, al cierre de marzo pasado, mil millones de pesos, y la marca de 300 mil clientes.

A diferencia de NU Sofipo, el crecimiento de este portafolio ha estado soportado en una red físico-digital que permite, desde el primer contacto, cumplir todo el proceso de KYC, para definir el monto de la línea de crédito que puede pagar el cliente, lo que explica la calidad de su cartera, a pesar de ir hacia todos los segmentos de ingreso, edades y sin diferencias de género.

En México, prácticamente desde su asociación en junio del 2023 con Galileo Financial Technologies LLC, que dirige Tory Jackson, desarrollaron una plataforma innovadora para soportar su operación transaccional y de pagos, muy flexible, segura, escalable, confiable, interoperable e integrada, que admite lo que, en el corazón de la banca digital, se le conoce como “centralized tokenization”, para asegurar, de principio a fin, la seguridad de la operación bancaria del cliente. Ésta es la que soporta la operación de Plata Card.

Tiene cinco accionistas de control. El principal es el Fondo de Capital Privado estadunidense, Baring Private Equity Global, registrado ante la SEC, y en el que participa, entre otros, Goldman Sachs. La esposa de Oleg Tinkov es una de las accionistas de Baring, por eso se ha relacionado a Plata Card con él. pero el expropietario del banco digital ruso TSB (Tinkoff) no pertenece al fondo y el banco fue expropiado por Vladímir Putin tras la invasión a Ucrania, y tanto las autoridades de Londres como las de Washington ordenaron su bloqueo. El BPEG radica en Delaware desde hace una década. De hecho, no hay relación de TF Sapi o Plata Card, ni con dinero ruso ni con el Banco Tinkoff.

Los otros cuatro cofundadores de TF Sapi son Neri Tollardo, CEO; Alex Bro, COO, Danil Anisimov, CMO, y David Isakhanian, CTO, quienes trabajaron en diferentes instituciones europeas antes de ser contratados por Tinkoff. Ellos dejaron el banco ruso en febrero del 2022 y con los recursos de sus liquidaciones y la capitalización de 60 millones de dólares de BPEG, iniciaron el proyecto en México en junio del 2022. El equipo decidió desde febrero de 2023 solicitar autorización para un banco comercial, porque, en su ADN, las empresas reguladas aseguran las sostenibilidad de la operación, particularmente en un país de ingresos medios, baja penetración financiera y alta informalidad.

Por eso inician enfocados a crédito de personas, para probar la operación y, mientras, siguen esperando la autorización de Hacienda y la CNBV y la opinión del Banxico para operar el banco, su operación ha crecido a tal magnitud que cuentan con más de 800 empleados en México de 20 países, de ellos 600 mexicanos y 250 embajadores, que son quienes acuden a la casa o el negocio a identificar al cliente.

Por lo conversado con Tollardo, han recibido más de cuatro millones de solicitudes en Plata Card, por lo que pienso que la tasa de aprobación es baja comparada con Nu, pero en la medida en que robustecen su modelo al comportamiento de la población mexicana en materia de crédito y pago, también aumentan su capacidad de respuesta a nuevos solicitantes.

Esperan para mediados de este año, medio millón de acreditados, todos, sin excepción, pueden pasar a nivel 4 bancario (aunque no sea un banco) porque el KYC es robusto. El tema es: ¿cómo identificar a un dueño cuando son muchos dueños? O acaso alguien puede identificar un dueño de control de BBVA México, Santander México. ¿Los Botín? HSBC México, Citibanamex. Sí, hay un holding con experiencia bancaria en algún lugar de Europa o Estados Unidos, como en Brasil o Delaware, o en las Islas Caimán. ¡Ahí está el reto!